Rozwód a kredyt hipoteczny – kto spłaca kredyt po rozwodzie? [Poradnik 2025]

Rozwód to trudny moment nie tylko pod względem emocjonalnym, ale również finansowym. Coraz więcej par w Polsce stoi przed pytaniem: co z kredytem hipotecznym, który wzięliśmy wspólnie? Czy rozwód zmienia cokolwiek w relacji z bankiem? Czy jeden z małżonków może przestać spłacać raty? I co z mieszkaniem, które nadal obciąża kredyt? W tym artykule odpowiadamy na najczęstsze pytania klientów, rozwiewamy mity i pokazujemy, jak zabezpieczyć swoje interesy.

Czy rozwód anuluje wspólny kredyt hipoteczny?

Nie. Rozwód nie ma żadnego wpływu na treść umowy kredytowej zawartej z bankiem. Jeśli kredyt został zaciągnięty wspólnie, oboje małżonkowie nadal odpowiadają za jego spłatę – w całości, nie tylko w połowie. Odpowiedzialność wobec banku ma charakter solidarny – to znaczy, że bank może dochodzić całej kwoty od każdego z kredytobiorców, niezależnie od wewnętrznych ustaleń między byłymi małżonkami.

Wyrok Sądu Najwyższego z 6 czerwca 2019 r., sygn. II CSK 680/17
Sąd Najwyższy potwierdził, że w przypadku zniesienia współwłasności nieruchomości poprzez przyznanie jej jednemu z byłych małżonków, na tego małżonka nakładany jest obowiązek spłaty drugiego małżonka. Jednocześnie, bank nadal może dochodzić spłaty kredytu od obojga małżonków, ponieważ rozwód nie wpływa na solidarność zobowiązania kredytowego. ​

Co się dzieje z mieszkaniem po rozwodzie?

Mieszkanie zakupione na kredyt w czasie trwania małżeństwa (ze środków wspólnych) wchodzi w skład majątku wspólnego. Po rozwodzie możliwe są trzy scenariusze:

• Sprzedaż mieszkania i spłata kredytu z uzyskanych środków. Pozostała kwota może zostać podzielona między byłych małżonków.
• Przejęcie mieszkania przez jednego z małżonków.Osoba ta musi spłacić drugą stronę z udziału w majątku oraz – jeśli to możliwe – przejąć kredyt (co wymaga zgody banku).
• Utrzymanie wspólnego mieszkania i wspólna spłata kredytu. To ryzykowne, jeśli nie ma między stronami porozumienia – zwłaszcza, gdy jedna z nich przestaje płacić swoją część.

Uchwała Sądu Najwyższego z 27 lutego 2019 r., sygn. III CZP 30/18
W tej uchwale Sąd Najwyższy stwierdził, że przy podziale majątku wspólnego po rozwodzie, obciążenie hipoteczne nie pomniejsza wartości nieruchomości, chyba że istnieją szczególne okoliczności uzasadniające takie pomniejszenie.Oznacza to, że wartość nieruchomości przy podziale majątku jest ustalana bez uwzględnienia istniejącej hipoteki.

Czy można przepisać kredyt hipoteczny na jednego z małżonków?

Teoretycznie tak, ale tylko za zgodą banku. Bank przeanalizuje zdolność kredytową osoby, która ma samodzielnie kontynuować spłatę. Jeśli taka osoba nie spełnia warunków, bank może odmówić zmiany umowy kredytowej.

W praktyce oznacza to konieczność:

• podpisania aneksu do umowy kredytowej lub
• zawarcia nowej umowy, w której tylko jeden małżonek będzie kredytobiorcą.

Uwaga: Bank nie ma obowiązku zgodzić się na takie rozwiązanie – nawet jeśli byli małżonkowie są zgodni.

Co jeśli jeden z małżonków nie spłaca rat po rozwodzie?

Ponieważ zobowiązanie małżonków wobec banku pozostaje solidarne, bank może żądać spłaty całej raty od jednego z nich – nawet jeśli formalnie byli małżonkowie „dogadali się”, że każdy płaci połowę. W takich przypadkach warto:

• zabezpieczyć się ugodą sądową lub porozumieniem, które będzie podstawą do dochodzenia zwrotu części spłaconych rat,
• rozważyć wystąpienie do sądu o podział majątku i przyznanie mieszkania jednej osobie wraz z obowiązkiem spłaty kredytu.

Czy kredyt hipoteczny wlicza się do podziału majątku?

To częste nieporozumienie. Kredyt hipoteczny nie jest majątkiem – to zobowiązanie.
Sąd może jednak wziąć pod uwagę wartość nieruchomości i wysokość pozostałego kredytu przy ustalaniu wartości majątku do podziału. Przykład: jeśli mieszkanie warte jest 600 tys. zł, a pozostało 400 tys. zł kredytu, to realna wartość „do podziału” wynosi 200 tys. zł.

Uchwała SN z 28 marca 2019 r., sygn. III CZP 21/18
Sąd Najwyższy orzekł, że przy podziale majątku wspólnego małżonków, obejmującego nieruchomość obciążoną hipoteką zabezpieczającą kredyt bankowy, sąd – przydzielając tę nieruchomość na własność jednego z małżonków – ustala jej wartość z pominięciem wartości obciążenia hipotecznego, chyba że przemawiają za tym ważne względy.

Jak zabezpieczyć swoje interesy?

W przypadku rozwodu, warto jak najszybciej:

• skonsultować się z adwokatem specjalizującym się w sprawach rozwodowych i majątkowych adwokat Justyną Jarentowską,
• zawrzeć pisemne porozumienie (lub ugodę sądową) dotyczące:podziału nieruchomości, spłaty kredytu, ewentualnych rozliczeń między byłymi małżonkami, zadbać o aktualizację wpisów w księdze wieczystej oraz uregulowanie sytuacji w banku.

Podsumowanie

Rozwód nie rozwiązuje problemów finansowych – często wręcz je komplikuje. Kredyt hipoteczny zaciągnięty wspólnie z małżonkiem może stać się źródłem konfliktu, jeśli nie zostanie odpowiednio uregulowany. Dlatego warto już na etapie sprawy rozwodowej zadbać o kwestie związane z mieszkaniem i kredytem – najlepiej z pomocą doświadczonego adwokata. 

Z mojego doświadczenia wynika, że jedną z najtrudniejszych kwestii po rozwodzie jest ustalenie, co dzieje się z mieszkaniem lub domem obciążonym kredytem. Klienci często myślą, że orzeczenie sądu rozwodowego rozwiązuje wszystkie problemy. Tymczasem bank nadal żąda spłaty rat – bez względu na to, kto w lokalu mieszka lub kto faktycznie go używa.

Dlatego rekomenduję każdemu, kto planuje rozwód, wcześniejszą konsultację prawną i analizę sytuacji kredytowej. Często można uniknąć sporów poprzez sporządzenie odpowiedniego porozumienia już na etapie postępowania rozwodowego.

Najczęstsze pytania klientów dotyczące kredytu hipotecznego po rozwodzie

1. Czy po rozwodzie nadal muszę spłacać wspólny kredyt hipoteczny?
Tak – rozwód nie zwalnia żadnego z małżonków z odpowiedzialności wobec banku. Umowa kredytowa obowiązuje nadal i bank może dochodzić roszczeń od obojga byłych małżonków.

2. Czy sąd rozwodowy podzieli kredyt hipoteczny?
Nie – sąd rozwodowy nie rozstrzyga o zobowiązaniach wobec banku. Podział kredytu nie następuje automatycznie i wymaga osobnych ustaleń między małżonkami lub renegocjacji umowy z bankiem.

3. Co jeśli jedno z małżonków przestanie spłacać kredyt po rozwodzie?
Bank ma prawo żądać spłaty od drugiego współkredytobiorcy – solidarna odpowiedzialność pozostaje w mocy. Ewentualne rozliczenia między byłymi małżonkami mogą być przedmiotem osobnego procesu.

4. Czy kredyt hipoteczny wlicza się do podziału majątku wspólnego?
Zasadniczo nie. Przy podziale majątku sąd nie pomniejsza wartości nieruchomości o niespłacony kredyt hipoteczny – chyba że istnieją wyjątkowe okoliczności. Kredyt jako zobowiązanie nie jest traktowany jak "składnik majątku".

5. Czy mogę samodzielnie przejąć kredyt po rozwodzie i „wypisać” byłego małżonka?
Tak, ale tylko za zgodą banku. Konieczna jest tzw. cesja długu – bank musi wyrazić zgodę na przejęcie zobowiązania przez jedną osobę. Bez tej zgody oboje małżonkowie nadal odpowiadają za kredyt.

6. Czy warto podpisywać porozumienie dotyczące kredytu przed rozwodem?
Zdecydowanie tak. Dobrze sporządzone porozumienie dotyczące spłaty kredytu (np. kto spłaca raty, kto mieszka w mieszkaniu) może zapobiec wielu konfliktom i służyć jako podstawa w ewentualnych późniejszych postępowaniach.

7. Czy sąd może nakazać, kto ma dalej spłacać kredyt po rozwodzie?
Nie – sąd może orzec, komu przypadnie nieruchomość, ale nie ma mocy prawnej ingerować w umowę kredytową zawartą z bankiem. Sąd nie „odpisze” nikogo z kredytu.

Potrzebujesz pomocy prawnej w sprawie rozwodu i podziału majątku?

Rozwód to nie tylko rozstanie – to także szereg ważnych decyzji prawnych, które wpłyną na Twoją przyszłość. Jeśli wspólny kredyt hipoteczny, podział majątku czy opieka nad dziećmi budzą Twoje wątpliwości – nie zostawaj z tym sama.

Adwokat Justyna Jarentowska od lat wspiera klientów w sprawach rodzinnych, zapewniając rzetelną analizę sytuacji, indywidualne podejście i skuteczną reprezentację przed sądem.

Skontaktuj się z nami już dziś i umów się na konsultację:

Telefon: +48 785044447
E-mail: kontakt@jarentowska.pl
Adres kancelarii: ul. M. Curie -Skłodowskiej 32/4, 20-029 Lublin
Formularz kontaktowy online: Znajdziesz pod tekstem

Działamy sprawnie i z pełnym zrozumieniem Twojej sytuacji. Pierwsza konsultacja może okazać się początkiem nowego, spokojniejszego etapu Twojego życia.

Źródło obrazu: Obraz autorstwa cookie_studio na Freepik